Zasady ubezpieczenia nieruchomości w ramach wspólnot mieszkaniowych

Przepisy prawa nie nakładają wprost na wspólnoty mieszkaniowe obowiązku wykupienia określonych rodzajów ubezpieczeń.

Tym niemniej, jako podmioty zarządzające nieruchomościami wspólnymi, są one zobowiązane do podejmowania działań mających na celu zapewnienie bezpieczeństwa mieszkańcom i ochronę mienia.

Jednym z kluczowych elementów tej odpowiedzialności może być właśnie posiadanie odpowiednich ubezpieczeń.

1. Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych

W szczególności wspólnota mieszkaniowa powinna posiadać ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, które obejmuje m.in. szkody wynikające z pożaru, zalania, huraganu czy trzęsienia ziemi. Ubezpieczenie to powinno obejmować wszystkie części wspólne, takie jak klatki schodowe, windy, dachy czy piwnice.

Brak tego ubezpieczenia naraża wspólnotę na poważne straty finansowe w przypadku wystąpienia zdarzenia losowego. Szkody w częściach wspólnych mogą prowadzić do wysokich kosztów remontu, które będą musiały zostać pokryte ze środków właścicieli lokali. Dodatkowo, jeśli zdarzenie losowe doprowadzi do uszkodzenia lokali, właściciele mogą wystąpić z roszczeniem wobec wspólnoty o naprawę szkód.

2. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC)

Wspólnota mieszkaniowa zdecydowanie powinna także rozważyć posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC), które chroni ją przed roszczeniami osób trzecich, np. osób, które doznały szkody w wyniku zdarzeń w częściach wspólnych nieruchomości. Może to obejmować np. sytuacje, w których ktoś upadnie na śliskim chodniku. Ubezpieczenie to chroni wspólnotę przed koniecznością pokrywania kosztów odszkodowań z własnych środków.

Ubezpieczenie OC zapewnia także ochronę w przypadku, gdy w wyniku działania lub zaniedbania wspólnoty, osoby trzecie poniosą szkodę na skutek awarii urządzeń znajdujących się w częściach wspólnych. Jest to zabezpieczenie przed roszczeniami, które mogą się pojawić, jeśli ktoś dozna obrażeń lub uszczerbku na zdrowiu.

3. Ubezpieczenie od odpowiedzialności zarządu wspólnoty

Zarząd wspólnoty mieszkaniowej, jako organ odpowiedzialny za zarządzanie nieruchomościami wspólnymi, w naszej ocenie powinien posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla członków zarządu. To ubezpieczenie chroni członków zarządu przed ewentualnymi roszczeniami, które mogą być skierowane w związku z ich działaniami, a także decyzjami podejmowanymi w imieniu wspólnoty.

Członkowie zarządu mogą ponosić odpowiedzialność finansową w przypadku, gdy z ich winy dojdzie do strat finansowych lub szkody, np. niezabezpieczenie nieruchomości przed awarią pomimo posiadania odpowiednich zaleceń czy błędne rozliczenia finansowe. Ubezpieczenie to daje im ochronę przed osobistą odpowiedzialnością za te działania.

4. Ubezpieczenie od kradzieży i wandalizmu

Chociaż nie jest to ubezpieczenie obowiązkowe, coraz więcej wspólnot mieszkaniowych decyduje się na wykupienie polisy, która obejmuje kradzieże i wandalizm. Takie ubezpieczenie chroni przed stratami związanymi z kradzieżami lub zniszczeniami w częściach wspólnych, np. zniszczeniem urządzeń w piwnicach, kradzieżą sprzętu w windach czy dewastacją klatek schodowych. Jest to szczególnie istotne w przypadku budynków zlokalizowanych w miejscach o wyższym ryzyku wystąpienia takich zdarzeń.

5. Skutki braku ubezpieczenia

Brak odpowiednich ubezpieczeń w ramach wspólnoty mieszkaniowej może prowadzić do poważnych konsekwencji. W przypadku wystąpienia szkód w częściach wspólnych, całość kosztów naprawy może obciążyć właścicieli lokali. Przykładowo, jeśli dojdzie do pożaru lub zalania, a wspólnota nie posiada odpowiedniego ubezpieczenia, koszty remontu i odbudowy muszą zostać pokryte przez właścicieli mieszkań, co może prowadzić do sporu między członkami wspólnoty.

Brak ubezpieczenia OC naraża również wspólnotę na konieczność pokrycia roszczeń osób trzecich, które mogą wystąpić w przypadku uszkodzenia mienia lub wyrządzenia szkody na terenie nieruchomości. Co więcej, brak odpowiedzialności cywilnej dla członków zarządu zwiększa ryzyko osobistej odpowiedzialności finansowej za błędne decyzje zarządu.

Warto, aby zarząd wspólnoty skonsultował się z prawnikiem lub doradcą ubezpieczeniowym, aby wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do specyfiki danej nieruchomości.